建行储户500元存3年只剩382元 本报成立“不告知收费”维权联盟
　　
　　“不告知收费”乱象调查
　　
　　本报记者 雷鸿涛
　　
　　银行是“不告知收费”的重灾区之一。今年3月，一份由武汉大学法学院教授孟勤国带领3名研究生经数月调研形成的《银行卡收费不当问题调查研究》指出，从2003年至今的7年间，银行收费项目由300多种猛增到3000多种，增长了10倍。而现实中，银行极少充分履行告知义务，导致“不告知收费”这一不良现象屡屡出现。
　　
　　湖南万和律师事务所的李健律师指出，“预付费”是滋生“不告知收费”的土壤。一旦消费者“预付费”，消费者与商家就很难再平起平坐。
　　
　　取100元手续费高达10元
　　
　　长沙市民杨女士是广发银行的一名信用卡客户。看了《法制周报》之前刊发的《中国电信被指“不告知收费”涉嫌侵权》、《理发店收一元消毒毛巾费惹争议》后，她对“不告知收费”颇有感触。
　　
　　不久前，杨女士想通过信用卡分期付款购买一台电视机。她致电广发银行咨询得知，银行有一种叫做“样样行免息分期付款项目”，刷卡满500元就可以分12期还款，并且不要利息，只要手续费。
　　
　　杨女士一听乐了，“不要利息只要手续费，我觉得很划算。”她于是用信用卡买了一台价值2000多元的电视机。
　　
　　可是还款的时候，杨女士才发现了问题。她仔细一算，原来“样样行”的手续费竟然高于普通贷款的利息，这一点当初客服并没有告知她。
　　
　　以刷卡2000元，分12期还款为例。每期手续费率为0.65％，她总共要支付手续费为：2000元×0.65％×12（月）=156元。而现在短期贷款的年利率是6.31％，贷款2000元一年的利息为2000元×6.31％=126.2元。这样一算，信用卡分期付款虽然说免利息，但其实手续费比商业贷款的利息还贵一些。
　　
　　除了“样样行”手续费，杨女士称她使用信用卡取现时，也遭遇了同样的陷阱。前不久，杨女士急需现金，于是通过ATM机取现100元。但令她没有想到的是，银行对她此次操作，扣除了高达10元的手续费。
　　
　　杨女士回忆，她当初办卡时，在《广发银行信用卡客户协议》上并没有明示用信用卡取现的手续费，业务员也没有提及这些，“如果银行告知了我收取手续费的详情，我肯定不会去取现了。”
　　
　　中国法学会消费者权益保护法研究会副会长李学寅说，商家在“不告知”相关信息后收取费用的行为目前有两种情况：一种是完全不告知，第二种是告知不当。“告知不当”又分为商家只告诉消费者一部分信息、告知不真实信息，或者不及时告知信息。
　　
　　杨女士认为，银行对她就是“告知不当”：只突出了没有利息这一点，却没有在咨询时说出手续费的具体数字。记者就此联系了广发银行客服人员。客服说：“你是建议我们要说得完整一点，是吗？你的建议我会登记的。”至于取现手续费，客服则坚称用户在办卡时就被告知了。
　　
　　500元存3年后只剩382元
　　
　　把钱存到银行，老百姓都认为，多少应该有点利息可拿，也就是说，存款金额应该会越存越多。长沙市民李女士没想到，她3年前存的500元钱，今年去取时，存折里只剩下382元了。
　　
　　李女士回忆，2008年1月15日，她在河西一建设银行存了500元，银行给了她一本存折。今年3月，她无意间看到家里有几本存折，准备将这些零散的账户注销。李女士的家人来到银行柜台，结果发现存折里只剩下382元了。
　　
　　3年来从未和该银行发生业务往来，怎么越存越少了？李女士找到银行讨说法。“银行告知缩水的这部分钱是扣了小额账户管理费和短信通知费。可开户时，银行并未提醒会收费，也没告知何为小额账户。”李女士有点气愤。
　　
　　银行工作人员查看存折之后表示，因为李女士存入500元后，扣除了短信费，账户余额少于500元，按银行规定属于小额账户，每月收取1元的小额账户管理费，另外每月还会收取3元的短信通知费。“开通短信通知是客户签字同意的，不需要可以取消。”银行工作人员表示，由于账户扣除的费用是电脑系统自动扣除，不会给客户提供短信提醒。
　　
　　上述的小额账户管理费和短信通知费，在《银行卡收费不当问题调查研究》中，武汉大学法学院教授孟勤国认为是“不合理收费项目”。以“短信通知费”为例，孟勤国分析，按照正常的通讯收费来说，一条短信才0.6分到1毛钱，而且银行与通讯公司合作的话，其收费成本没有那么高。
　　
　　信用卡未开通
　　
　　却收到催缴费短信
　　
　　去年上半年，消费者小吴在湘潭办了一张中信银行的信用卡，但这张信用卡却给她带来了麻烦。
　　
　　　
　　办卡后，小吴并没有去开通信用卡。过了一段时间，小吴手机接到一条短信，“银行催我开通信用卡，要不就让我去还款。”这就意味着，小吴还没有使用信用卡，但她已经欠银行100元年费了。无奈，小吴只好去开通了这张信用卡，并去刷卡购物一次，以免除年费。
　　
　　小吴认为，银行在他办卡的时候，并没有告知不开通也要收费，既然没有开通，又何来费用？
　　
　　小吴的遭遇，许多消费者都遭遇过。早在2009年7月中旬，中国银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求，从2009年9月1日起，信用卡未激活（未开通）不再收年费。明确规定在信用卡激活前，不得扣收任何费用。但中信银行为何在用户未激活的情况下，还是收取了费用呢？
　　
　　4月11日，记者致电中信银行信用卡客服中心，客服称，中信银行的信用卡，不开通就不会产生任何费用。记者又联系了中信银行湘潭支行，工作人员介绍，现在办理信用卡确实是不开通就不产生费用，但这个规定是去年10月才执行的。去年10月以前办理的信用卡，需在一个月内开通，并消费一次就免当年年费，刷卡6次就可免次年年费。
　　
　　专家称银行告知义务履行不充分
　　
　　孟勤国说，现实中，银行极少充分履行告知义务。《银行卡收费不当问题调查研究》指出，很多银行网点没有张贴资费表，有些张贴了但被其他东西挡住了或者位置不显眼。孟勤国带领调查人员登陆各银行网站首页查询资费公布情况，发现很多银行的首页上根本查不到银行卡资费表，有些银行虽然能够查到但颇费周折。调查人员将网上的资费表与银行挂出的资费表做了对比，并且致电电子银行客服询问有关银行卡收费标准，发现银行不仅未充分履行告知义务，而且涉嫌“虚假告知”。
　　
　　首先，网上的资费标准并不是“最终标准”，各分行可以另立标准。例如：招商银行“蓝卡一卡通”：网上的标准是每次10元，但挂失收费在广西区分异地挂失与同城挂失。同城挂失收费10元/次，异地挂失收费为卡上余额的2%，最低80元，最高200元。这就意味着，消费者了解的资费标准实际没用，银行实际没有履行告知义务。
　　
　　其次，网上已公布的标准模糊不清。例如：调查人员在中国银行的网站查询到名为“银行卡费率表”的收费表格，有一项“挂失手续费为40元每次”，他们早前在网点查询到是借记卡的挂失费仅10元一次，询问客服才了解，原来这40元每次是信用卡的挂失费，不是借记卡的。
　　
　　孟勤国认为，将资费表刊登在网上并不意味着履行了告知义务，因为并不是所有人都会上网查资费，也不是所有人都会留意银行挂出的资费表，而且很多人可能不识字，且老百姓也没有上网查询资费的义务。
　　
　　涉及到“不告知收费”，银行往往是扣钱之前几乎不会通知储户。在孟勤国看来，银行不履行告知义务而直接扣费的行为是违法的。这是因为：首先，银行拟定的这些免除告知义务的条款应属无效。同时，我国《商业银行法》第三章对存款人保护中规定“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。其中“拒绝任何单位扣划”当然包括银行在内。
　　
　　“预付费”是滋生
　　
　　“不告知收费”的土壤
　　
　　今年3月，中国法学会消费者权益保护法研究会公布的一项调查显示：98.9%的消费者都曾遭遇过“不告知收费”，其中32.2%的人表示经常遇到“不告知收费”。其中，当问到哪些行业“不告知收费”最多时，76.7%的人首选“通信”，其次是“银行”（70.4%），接下来的是医疗、餐饮等行业。
　　
　　为什么“不告知收费”集中在这些行业？湖南万和律师事务所的李健律师分析，这一切的根源是“预付费”。“预付费”是滋生“不告知收费”的土壤。
　　
　　“消费者的钱在别人的怀里揣着，别人便会想着法子追求利益最大化。”李健说，追求利益最大化是商家的本性，一旦“预付费”后，消费者与商家的地位就会相差悬殊。在这种前提下，商家可以随便想个主意便把消费者的钱拿走了，且不需要打声招呼。如果消费者没有发现，那商家便是垂手可得，即使消费者发现，商家的违法成本也很低。
　　
　　李健分析，除了“预付费”是一个原因外，银行、通信这些企业往往都是知名企业，这就成了他们“不告知收费”的“保护色”。老百姓相信这些企业，一般不会去怀疑，这使得“不告知收费”具有极强的“隐蔽性”。
　　
　　在孟勤国看来，银行之所以频发“不告知收费”，这与银行的对收费的定价权有关。谁有银行卡收费的定价权，定价的标准是什么？这引起了孟勤国的质疑。他认为，据《商业银行法》第50条、《价格法》第20至24条的相关规定以及结合银行的性质，银行卡收费应当纳入政府定价。
　　
　　李健律师建议，对“预付费”的监管制度不断完善是关键。如有必要，政府可加强垄断行业的价格监审和价格听证，在法律上明确“不告知不收费”以及“消费者无条件解除合同权”。消费者在“预付费”前，自己也要慎重选择。
　　
　　“不告知收费”维权联盟线索征集令
　　
　　您有没有遇到这样的问题：手机每个月莫名多了几十元“服务费”；存几百元钱在银行，过几年去看却发现钱少了；在茶楼喝完茶后却被告知要给“包厢费”……即日起，《法制周报》成立“不告知收费”维权联盟，旨在通过舆论监督及《法制周报》顾问团律师提供的法律援助，维护消费者遭遇“不告知收费”时的合法权益。欢迎律师、法学专家、维权人士、市民积极参与。如果你在生活中碰到了“不告知收费”陷阱，请及时向维权联盟寻求帮助。

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