按揭利率想优惠先买保险？

　　来源：湖南广播电视台-《法制周报》

　　《法制周报》记者  小山 文／图

　　“一开始，销售顾问说好了按揭贷款执行基准利率。没想到前几天面签时，销售顾问却要我买房贷保险才能享受基准利率，否则利率上浮10%”。

　　近日，长沙鑫科明珠楼盘的业主罗先生向《法制周报》投诉称：业主如果想得到中国建设银行基准利率的贷款，就需要购买一份他们并不情愿购买的保险。湖南金州律师事务所陈平凡律师表示，银行有利用自身的强势地位坐地叫价的嫌疑。

　　面签时冒出房贷保险

　　鑫科明珠楼盘位于长沙远大路附近。罗先生是众多业主中反对购买房贷保险的一员。他告诉记者，之前自己看中了该楼盘的一套房子，“已经交了定金和首付。”罗先生计划按揭贷款33万元。“销售顾问指定的贷款银行为中国建设银行，贷款利率之前也承诺了为基准利率。”

　　就在6月初面签时，业主们被告知，要购买保险才能享受到基准利率，否则利率上浮10%。据介绍，这种房贷保险具体叫财产保险，相关保险公司为阳光保险公司，保费每年为贷款金额的万分之五，投保人是借款人，保险财产限于被保险人合法拥有产权的住房（含以抵押贷款方式购买的商品房），受益人为银行。

　　很多业主都不情愿购买房贷保险。罗先生得知：在2006年之前，办理“房贷保险”是各商业银行审批房贷时必不可少的条件。若不办房贷险，银行将不放款，开发商也不卖房。由于遭受消费者抵触，且出于争夺贷款客户的需要，各大银行后来取消了强制房贷险。

　　罗先生粗略算了一笔账：以贷款33万元为例，如果购买这种保险，保费费率为总贷款额的万分之五，他为此得支付保费三千余元。如果不买保险，利率上浮10%，以年利率为6.80%为例，就意味着他为此多付2万多元利息。罗先生认为银行的做法是“霸王条款”，“虽然表面上说是不强制购买保险，但是在建行上调利率的威逼之下，很多人都买了。”

　　“如果不买保险利率就上浮10%，我准备退房。”罗先生对《法制周报》记者说，他意图以此来表达自己对银行做法的不满。罗先生曾想选择其他银行贷款，但似乎行不通。记者咨询鑫科明珠营销中心得知：中国建设银行是该楼盘的开发贷银行，也是其监管银行。“你觉得建行他会放这个业务给别人做不？”营销中心一名工作人员反问记者。

　　银行人员道出背后玄机

　　记者得知，为罗先生等业主办理按揭手续的银行经办人，为中国建设银行长沙铁银支行个贷中心相关工作人员刘先生。6月9日，记者以咨询的名义，联系上了他。

　　刘先生强调，“银行并没有强制他们买保险。”他解释说，前不久，中国建设银行湖南省分行下发了一个文件，该支行也是按照文件执行的。为了证明自己的说法，刘先生给记者提供了这份文件。该文件是中国建设银行湖南省分行办公室5月31日印发，文件名为《中国建设银行湖南省分行文件 关于个人贷款差别化定价的通知》。记者注意到，文件中有这样一句话：原则上我行首套个人住房贷款利率不低于基准利率的1.1倍。

　　刘先生说，根据这个文件的精神，该行目前是按照利率上浮10%来执行。（法制周报新闻热线:0731-84802117）“如果你购买保险，一旦你的房子出了风险，保险公司直接赔付给银行。这样降低我们银行风险，为此我将给你一个优惠。”

　　中国建设银行长沙铁银支行VIP经理室的周先生告诉记者：“我们是打擦边球，给客户提供了一个享受优惠的渠道。”周先生告诉记者，根据建行上述文件精神，“省行要求我（利率上浮）不低于10%，我给你底线了。”擦边球的具体打法是：“我们的客户是在这（5月31日）之前做的。那你还得套用之前的文件啊。”为什么银行最近要求客户购买房贷保险才能享受基准利率？周先生道出了背后的玄机。这是因为国家宏观调控的影响。“现在是要我们贷款的人太多了。我没指标放，我肯定就要求高嘛。”

　　银行有坐地叫价的嫌疑

　　6月10日，记者就上述情况，咨询了中国银监会。相关工作人员回复说：“他（银行）这样的做法是不太合适的。”工作人员介绍，现在监管部门对银行的监管，是属地监管，建议把事情反映给当地的银监局。湖南银监局相关工作人员对记者说：“房贷利率，商业银行有它的自主权。你可以跟他去沟通协商。双方协商决定（利率）。”该工作人员称，客户权衡后可以选择是否购买房贷保险。

　　湖南万和联合律师事务所李健律师表示，虽然银行在一定幅度之内享有基准利率的自主上浮权。但是依据《商业银行法》第五条规定，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。因此银行对同等的客户附加条件的适用不同的利率，虽然符合其安全性原则，但当时在对外宣传中没有明确公示公开，则有违诚实信用之嫌。（法制周报新闻热线:0731-84802117）所以李健律师表示，银行追逐效益本无可厚非，但是在这过程中还是应当要兼顾平等、诚实信用等原则。否则难免遭受社会的质疑。

　　湖南金州律师事务所陈平凡律师则表示，银行要求客户购买房贷险才给利率优惠，这是一种附加条件的合同，虽然客户有选择权，但目前各家银行的房贷额度都很紧张，客户处于弱势地位，银行有利用自身的强势地位，坐地叫价的嫌疑。

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