8月6日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），自今年9月1日起施行。《规定》一出台就引起了社会各界的关注和热议。
“由此可见，民间借贷行为在老百姓的日常经济生活领域中的广泛性和重要性。”湖南首届优秀公益律师、万和联合律师事务所律师李健表示，该《规定》的诸多条款对指导和督促民间借贷行为的良性发展将起到巨大作用。
亮点一 ：“两线三区”划出利率红线
在李健看来，《规定》的最大亮点就是明确了法律保护利率、不保护利率、以及中间约定利率3个档次。“该条款设置既与现状接轨，又坚守了法律底线。”李健指出。
8月6日，最高法审判委员会专职委员杜万华在回答记者提问时详细解读了《规定》提及有关利率的“两线三区”。其表示，第一根线就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%；第二条线是，年利率的36%以上的借贷合同为无效。三区是指：司法保护区，在24%以内；无效区，36%以上；自然债务区，24%~36%之间。
对此，湖南金州律师事务所律师陈平凡结合案例进行了解读。
2013年3月11日，被告潘某、陈某以做生意缺乏资金为由向原告李某借款了10万元，双方口头约定按照月利率30‰计息，借款期限为3个月。借款到期后，原告多次向两被告催讨借款本息，两被告均以各种理由拖延拒绝偿还。 原告遂诉至法院，请求判令两被告立即偿还原告借款本金10万元及利息，诉讼费由两被告承担。
本案庭审中，原告变更诉讼请求，改为只请求依法判令两被告立即偿还借款本金10万元及利息（按照月利率20‰计算，自2013年5月11日起算至本金清偿之日止）。法院审理认为，原告变更诉讼请求，请求借款按照月利率20‰计息，该请求不违反国家有关限制贷款利率的规定，本院予以支持。原、被告双方口头约定借款按照月利率30‰计算，被告按照双方约定的利率向原告偿还了2个月的利息6000元，由于被告未到庭，其放弃了所还利息超过国家有关限制贷款利率的抗辩，本院对被告多还利息部分不作调整。
陈平凡称，本案中，原被告双方口头约定的利率为年利率36%（月利率30‰×12）。《规定》出台前，被告到庭可主张其所还利息超过国家有关限制贷款利率的抗辩。但按照《规定》，本案中即使被告到庭，该借贷合同约定的利率处于24%~36%之间，为自然债务区，对被告自愿给付的利息法院予以支持。
亮点二 ：企业间因生产需要借贷合法有效
究竟什么是民间借贷？《规定》在第一条就开宗明义，“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”
“实际上，民间借贷的范围是很广的。”陈平凡表示，《规定》最大的意义在于将“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷”排除在民间借贷纠纷的门槛之外。
《规定》第十一条指出，法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在《合同法》第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。也就是说，企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，司法应当予以保护。陈平凡对此解释，正常的企业间借贷一般是为解决资金困难或生产急需偶然为之，可以理解并予以保护。但不能以此为常态、常业。故《规定》还专门对企业间借贷应当认定无效的其他情形作了具体规定。
亮点三 ：P2P网贷平台担责与否看情况
《规定》的另一亮点是，对P2P网贷借贷是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。
陈平凡分析，根据《规定》，P2P的责任承担要区分居间和担保两个法律关系。借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任；如果网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
此外，《规定》还就民间借贷案件涉及民事案件和刑事案件交叉的情况作了规定。陈平凡认为，《规定》中的相关条款主要包括刑民程序的协调与实体责任的确定，包括对于涉嫌非法集资犯罪的民间借贷案件，人民法院应当不予受理或者驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。对于与民间借贷案件虽有关联，但不是同一事实的犯罪，人民法院应当将犯罪线索材料移送侦查机关，但民间借贷案件仍然继续审理；借款人涉嫌非法集资等犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。
名词解释
P2P网络借贷平台：是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。P2P网络借贷平台分为两个产品，一个是投资理财，另一个是贷款。
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